Artikel veröffentlicht am: 30. März 2020

Kredit trotz laufendem Kredit – Lösungen | Anbieter | Tipps

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Ein Kredit trotz laufendem Kredit ist möglich. Allerdings bleibt die Frage, ob es bessere Lösungen als parallele Darlehen gibt.

Was gilt es, bei einem zweiten Kredit zu beachten, welche Alternativen bieten sich? Viele Anbieter versprechen die schönsten Lösungen, behandeln das Thema mit all seinen Facetten aber nicht wirklich ausführlich.

Welche Auswirkungen hat ein zweiter Kredit auf die Schufa? Lesen Sie in diesem Ratgeber alles, was Sie bei einem Kredit trotz laufendem Kredit beachten müssen.

Wir gehen allerdings nicht darauf ein, wie es sich verhält, wenn man zu einer Baufinanzierung noch einen Ratenkredit aufnehmen möchte. Hier liegt der Sachverhalt anders.

Kredit trotz laufendem Kredit

Betrachten wir einmal die Konsumlandschaft, wird schnell deutlich, dass es durchaus möglich ist, mehr als nur einen Kredit zu bedienen. Vor einigen Jahren wurde ein neues Auto gekauft, es sind noch für rund ein Jahr die letzten Raten zu bezahlen.

Neben dem Auto wäre auch eine neue Küche notwendig – das Möbelhaus bietet eine Ratenzahlung an. Bekanntermaßen ist es heutzutage häufig preiswerter, einen neuen Fernseher zu kaufen, als den alten reparieren zu lassen.

Der Elektromarkt löst die Frage nach der Bezahlung mit einem Finanzierungskonzept. Und schon werden jeden Monat drei Raten vom Konto abgebucht.

Sind drei Kredite parallel aber wirklich die optimale Lösung oder besteht nicht die Gefahr, sich zu verzetteln? Und wie wirken sich drei Darlehen auf die Schufa aus?

Wie viele Kredite kann man haben?

Die Antwort auf die Frage „wie viele Kredite kann man haben?“ hängt ausschließlich von der Bonität des Kreditnehmers ab. Große Unternehmen refinanzieren sich durch Bankkredite und die Ausgabe von Anleihen.

Mit einem Darlehen ist es bei einem Konzern nicht getan. Aber genauso, wie bei einem Privathaushalt, spielt auch bei einer Firma die Bonität eine Rolle.

Für die Bank kommt es auf zwei Punkte an:

  • Kann die zusätzliche Rate langfristig noch bezahlt werden?
  • Wo liegt bei dem Darlehensnehmer die Pfändungsfreigrenze?

Was kann und sollte man tun, um einen zweiten Kredit zu bekommen?

Zunächst einmal geht es darum, das für die zusätzliche Rate frei verfügbare Haushaltsnettoeinkommen zu ermitteln. Dies geschieht durch eine Haushaltsrechnung für die letzten drei Monate.

Drei Monate deshalb, weil manche Abbuchungen nur vierteljährlich stattfinden. Den Einnahmen des letzten viertel Jahres werden die Ausgaben gegenübergestellt.

Wichtig: Leistungen der öffentlichen Hand zählen nicht zu den Einnahmen, da sie nicht pfändbar sind.

Dazu ein Beispiel:

Nettoeinkommen: 2.300 Euro

./. Miete: 800 Euro

./. Lebenshaltungskosten für drei Personen: 1.000 Euro

./. laufende Kreditrate: 250 Euro

Freies Haushaltseinkommen: 250 Euro

Dieser Betrag stünde für eine weitere Kreditaufnahme zur Verfügung. Angenommen, die Laufzeit beträgt 84 Monate. Der mögliche Kredit könnte bei einem durchschnittlichen Zinssatz 18.000 Euro betragen.

Allerdings berücksichtigt diese Option noch nicht die Pfändungsfreigrenze. Banken gehen immer vom schlimmsten Fall aus. In diesem Zusammenhang heißt das, wie viel Geld können sie pfänden, wenn der Darlehensnehmer die monatliche Kreditrate nicht mehr bezahlen kann.

Die Pfändungsfreigrenze orientiert sich am Nettoeinkommen und der Anzahl der unterhaltsberechtigten Personen im Haushalt. In unserem Fall, drei Personen und 2.300 Euro netto, liegt der pfändbare Einkommensanteil bei 172,29.

Bereits die erste Bank könnte bei der Kreditvergabe gezuckt haben. Die zweite Bank wird Magenschmerzen bekommen, da sie im Fall ausbleibender Ratenzahlungen leer ausgehen würde.

Hinweis: Ausschlaggebend ist jedoch in erster Linie das frei verfügbare Haushaltsnettoeinkommen. Dieses liegt deutlich über dem pfändbaren Einkommensanteil. Eine Kreditvergabe kann folglich durchaus möglich sein.

Was zählt die Bank bei einer Haushaltsrechnung zum Einkommen?

Zunächst natürlich das Einkommen aus einer regulären Berufstätigkeit. Einkünfte aus Nebentätigkeiten werden ebenfalls berücksichtigt.

Allerdings fällt die Gewichtung niedriger aus, da Nebenjobs häufig als unsicher eingestuft werden.

Als Einkommen gelten auch die Einnahmen aus einer selbstständigen Tätigkeit oder der Bezug einer Rente.

Auf keinen Fall dazu gerechnet werden Kindergeld oder andere Zahlungen des Staates. Diese sind zwar im täglichen Leben durchaus notwendiger Bestandteil um die Lebenshaltungskosten zu bestreiten, aber nicht pfändbar.

Diese Banken können für einen zusätzlichen Kredit weiterhelfen.
Diese Banken können für einen zusätzlichen Kredit weiterhelfen.

Zu welcher Bank sollte ich für einen zweiten Kredit gehen?

Es bieten sich drei Möglichkeiten an. Die erste Anlaufstelle wäre die Hausbank vor Ort. Der Nachteil ist, der Kreditnehmer erhält nur ein Angebot und kann nicht vergleichen.

Die zweite Option wäre ein Bummel durch die Fußgängerzone und die Konditionenanfrage bei den dort vertretenen Instituten. Dieses Vorgehen ist extrem zeitaufwendig und bietet auch nur einen kleinen Ausschnitt des Kreditmarktes.

Die dritte Option ist am viel versprechendsten, die Nutzung eines Kreditvergleichs im Internet. Ein Kreditvergleichsportal arbeitet nicht nur mit einem oder zwei Anbietern zusammen.

Ein solches Portal, wie beispielsweise Smava, kooperiert mit über 20 Anbietern. Dabei beschränkt es sich nicht nur auf die Banken.

Smava bindet auch Kreditplattformen für die Vermittlung von Krediten von privat an privat in sein Angebot mit ein. Das erhöht die Chance auf eine Kreditvergabe deutlich, da private Anleger andere Kriterien zugrunde legen, als eine Bank.

Smava – eine Anfrage, sechs Angebote

Wir wollen an dieser Stelle noch kurz näher auf Smava eingehen. Dieses Portal arbeitet nach einem eigenen Prinzip.

Der Interessent durchläuft zuerst die Fragen für eine Kreditanfrage und erhält erst im zweiten Schritt den Vergleich der Anbieter. Er wählt jetzt die Bank aus, die für ihn infrage kommt.

Damit wird eine Anfrage weitergeleitet, aber auch nur bei einer Bank. Smava prüft hinter den Kulissen die Angaben des Interessenten.

Das Portal schaut nun, ob noch andere Banken als Geldgeber fungieren könnten. Ist dies der Fall, erfolgt auch bei diesen eine Anfrage.

Der potenzielle Kreditnehmer erhält auf diese Weise bis zu sechs Kreditvorschläge – mit nur einer Anfrage. Damit steigt zwangsläufig auch die Chance auf eine Kreditvergabe.

Ein Tipp für die Anfrage: Bei geringem Einkommen sollten Sie die Laufzeit so lange wie möglich wählen. Damit sinkt die monatliche Rate.

Welche Voraussetzungen muss ich für einen zweiten Kredit erfüllen?

Die wichtigste Voraussetzung hatten wir schon erwähnt, das Haushaltsnettoeinkommen muss ausreichend sein. Es spielen aber noch weitere Punkte in die Kreditvergabe hinein.

Die meisten Banken verlangen grundsätzlich ein unbefristetes Arbeitsverhältnis außerhalb der Probezeit. Eine möglichst unbelastete Schufa erhöht die Kreditwahrscheinlichkeit ebenfalls.

 Wer kann, sollte einen zweiten Antragsteller hinzuziehen. Damit erhöht sich für das Kreditinstitut die Zahl derer, die bei einem Ratenausfall in die Haftung genommen werden können.

Ein zweiter Kreditnehmer steigert generell die Bonität und führt damit auch zu einer Besserstellung bei bonitätsabhängigen Zinsen.

Ist noch ein Kredit trotz laufender Kredite möglich?

Es ist für die Bank unerheblich, ob es bereits mehr als einen laufenden Kredit gibt. Ausschlaggebend für die Kreditvergabe sind die oben aufgeführten Sachverhalte.

Für die Schufa spielen mehrere Darlehen allerdings sehr wohl eine Rolle. Sie können dazu führen, dass der Schufa-Score schlechter ausfällt.

Das kann übrigens auch passieren, wenn ein Verbraucher noch nie ein Darlehen nutzte. Paradox, aber es ist so.

Die Schufa unterstellt in diesem Fall, dass seine Bonität zu schwach war, als dass die Banken ein Darlehen vergeben hätten.

Wie viele Kredite kann ich haben, wenn ich noch einen zweiten Kreditnehmer (Mitantragsteller) habe?

Es gilt auch hier das bereits Gesagte. Stimmen Bonität und frei verfügbares Einkommen, ist die Zahl der Kredite theoretisch nach oben unbegrenzt offen.

Dies gilt auch bei einem zweiten Kreditnehmer. Nicht die Anzahl der Kredite ist entscheidend, sondern das finanzierbare Volumen der Raten.

Kredit trotz Leasing möglich?

Leasing fällt unter den Oberbegriff „Finanzierung“. Der Leasingnehmer durchläuft die gleiche Bonitätsprüfung wie bei einem Kreditvertrag.

Möchte er während eines laufenden Leasingvertrages noch einen zusätzlichen Kredit aufnehmen, gilt auch wieder das freie Monatseinkommen. Fällt es ausreichend aus und die Bonität stimmt, steht einem Kredit trotz Leasing nichts im Wege.

Kredit trotz niedrigem Einkommen

Wir können uns nur wiederholen, das frei verfügbare Einkommen gibt einen wichtigen Ausschlag für eine Kreditvergabe. Natürlich sind die Kreditsummen von vorneherein bei einem Netto von 1.500 Euro in den meisten fällen geringer als bei 4.000 Euro netto.

Durch die Streckung der Laufzeit fällt die Rate niedriger aus, da der Tilgungsanteil geringer ist. Mit diesem Trick lässt sich ein wenig spielen.

Allerdings kommt die Pfändungsfreigrenze wieder ins Spiel. Es muss für die Bank noch ein gewisser Einkommensanteil vorhanden sein, um im Zweifelsfall eine Pfändung vornehmen zu können.

Wir hatten jedoch auch schon darauf hingewiesen, dass die Berücksichtigung der Pfändungsfreigrenze auch im Ermessensspielraum der Bank liegt.

Auto finanzieren trotz laufendem Kredit

Wir unterstellen einmal, dass Einkommen und Pfändungsfreigrenze genügend Spielraum für einen zusätzlichen Autokredit lassen. Ein Autokredit als zweiter Kredit mag einfacher zu bekommen sein als die Finanzierung einer Küche.

Der Grund ist die Sicherungsübereignung des Fahrzeugs an die Bank. Kommt der Kreditnehmer in Zahlungsschwierigkeiten, hat die Bank das Auto als Sicherheit und kann es verkaufen.

Mit dem Verkaufserlös kann sie zumindest einen Teil der Restschuld begleichen.

Kredit aus dem Ausland eine Möglichkeit?

Es hat sich bei einigen herumgesprochen, dass es im Ausland den sogenannten Kredit ohne Schufa gibt. In diesem Fall findet weder eine Schufa-Anfrage noch ein Schufa-Eintrag statt.

Auf diesem Weg ließe sich gegenüber der ausländischen Bank wunderbar verschweigen, dass es noch andere Darlehen für den Antragsteller gibt. Diese Kredite haben jedoch mehr als einen Haken.

Die Darlehensbeträge sind auf 3.500 Euro, 5.000 Euro und 7.500 Euro festgelegt und alle mit einer Laufzeit von 40 Monaten ausgestattet. Der Kreditnehmer darf keine weiteren Kredite nutzen und muss diese, wenn vorhanden, mit dem Kredit aus dem Ausland ablösen.

Die Anforderungen für einen Kredit aus dem Ausland sind relativ hoch. Sie schließen unter anderem ein relativ hohes Mindesteinkommen und eine maximale Fehlzeit im Beruf aufgrund von Krankheit ein.

Abgesehen von den niedrigen Darlehensbeträgen ist ein Kredit aus dem Ausland nur die zweitbeste Lösung, sofern nicht alle Optionen hierzulande ausgereizt wurden.

Wie viele Kredite ohne Schufa darf man haben?

Kredite ohne Schufa gehen eng mit dem Kredit aus dem Ausland einher. In den meisten Fällen handelt es sich bei beiden um ein Darlehen der Liechtensteiner Sigma Bank.

Wie gesagt, die Restriktionen sind eng. Die Sigma Bank ermöglicht es nicht, dass Kreditnehmer dort zwei oder drei Darlehen nutzen.

Wer einen Kredit über 3.500 Euro nutzt und weitere 5.000 Euro benötigt, hat vermutlich Pech. Maximal sind 7.500 Euro möglich, die in der Auszahlung wiederum um die Restschuld des ersten Darlehens gekürzt werden.

Es funktioniert in diesem Fall nur, wenn die Restschuld des ersten Darlehens weniger als 2.500 Euro beträgt.

Umschuldung als Alternative

Wir hatten in der Einleitung die Frage aufgeworfen, ob mehrere Kredite parallel ein guter Ansatz sind. Wir sagen „Nein“. Warum?

Zunächst wirken sich mehrere gleichlaufende Konsumkredite negativ auf die Schufa aus. Das Scoring sinkt.

Allerdings bewertet die Schufa einen klassischen Ratenkredit anders als eine Baufinanzierung. Baufinanzierung plus Ratenkredit ja, Ratenkredit plus Ratenkredit nein, so lautet die Einschätzung.

Mehrere Kredite führen auch dazu, dass der Kreditnehmer den Überblick verlieren kann. Die zahlreichen Teilzahlungsmöglichkeiten im Einzelhandel stellen ein weiteres Risiko dar.

Es droht eine Überschuldung. Hier das Handy, dort ein kleiner Sofortkredit, die finanzierte Waschmaschine und der Baumarkt räumt auf Rasenmäher auch Teilzahlungsmöglichkeiten ein. Leider geht dabei der fällige Saldo der Kreditkarte vergessen.

Es nähert sich der Monat, an dessen Ende die erste Rücklastschrift kommt. Das muss nicht sein, behält man als Kreditnehmer den Überblick.

Der einfachste Weg, diesen Überblick zu behalten, bietet eine Umschuldung. Darunter versteht man die Zusammenfassung mehrerer Darlehen in einem.

Angenommen, es laufen zwei Darlehen. Eines weist eine Restschuld von 2.000 Euro auf, ein anderes von 3.200 Euro.

Der aktuelle Kreditbedarf liegt bei 6.000 Euro. Der neue Darlehensantrag lautet folglich auf 11.200 Euro.

Er enthält auch den Hinweis, dass die beiden bestehenden Darlehen abgelöst werden sollen. Die Bank übernimmt dies völlig unkompliziert für den Darlehensnehmer.

Die Vorteile der Umschuldung:

  1. Ist ein Darlehen bei bereits vorhandenen Krediten im Rahmen einer Umschuldung leichter zu bekommen.
  2. Eine Umschuldung wirkt sich positiv auf das Schufa-Scoring aus. Es besteht nur noch ein Kredit.
  3. Eine Überschuldung durch zu viele Kleinkredite ist ausgeschlossen. Der Kreditnehmer behält den Überblick.
  4. Eine Umschuldung bietet möglicherweise günstigere Konditionen.

Wir hatten das Vergleichsportal Smava bereits angeführt. Smava hat sich seit seinem Bestehen einen Namen in erfolgreichen Umschuldungen gemacht.

Durch die breite Streuung der Kooperationspartner liegt die Wahrscheinlichkeit einer Umschuldung sehr hoch.

Überschuldung generell vermeiden

Mit einer Überschuldung beginnt für viele Haushalte der wirtschaftliche Abstieg. Von einer Überschuldung ist die Rede, wenn die laufenden Einnahmen die laufenden Verpflichtungen nicht mehr decken können.

Am Ende steht in der Regel der Weg in die private Insolvenz. Wir können nur empfehlen, die monatlichen Zahlungsströme im Auge zu behalten.

Eine Überschuldung kommt nicht über Nacht, sie bahnt sich an. Wer das ungute Gefühl hat, dass es finanziell immer enger wird, sollte eine Schuldnerberatung aufsuchen.

Eine Anlaufstelle ist in diesem Fall die Caritas. Schuldnerberater führen auch Gespräche mit den Gläubigern, bevor „es zu spät“ ist.

Es lassen sich aber auch bereits im Vorfeld die Weichen stellen, umzu viele Schulden zu vermeiden. Wer Rücklagen, beispielsweise für Reparaturen, bildet, steht nicht unverhofft vor dem Problem der Kreditaufnahme.

Es bleibt auch Spielraum für andere Ausgaben, ein Urlaub vielleicht, ohne dass ein neues Darlehen notwendig wird.

Zusammenfassung und Handlungsempfehlung

Ein Kredit trotz laufendem Kredit ist möglich, wenn der Darlehensnehmer über einen entsprechenden monatlichen finanziellen Spielraum verfügt. Er sollte dabei jedoch die Pfändungsfreigrenzen nicht gänzlich aus den Augen lassen.

Mehrere Kredite gleichzeitig bergen allerdings schleichende Gefahren. Dazu wirken sie sich negativ auf die Schufa aus.

Unsere Handlungsempfehlung zielt ganz klar auf eine Bündelung der Darlehen, eine Umschuldung, ab. Damit herrscht Ordnung in den Finanzen und der Schufa tut sie auch gut.

Allerdings sollte die Umschuldung nicht blind erfolgen, sondern durch eine gezielte Auswahl der am besten geeigneten Bank. Ein Vergleichsportal wie Smava bietet dafür beste Hilfestellung.

Die über den Kundenwunsch hinausgehende Auswahl möglicher Partner erfolgt kostenlos und ist mit keinerlei versteckten Gebühren behaftet. Wir empfehlen Smava – Punkt.

Häufige Fragen

Bei einem Thema wie „Kredit trotz laufenden Krediten“ tauchen zwangsläufig immer wieder Fragen auf. Wir haben die häufigsten Fragen und die passenden Antworten hier in unserem FAQ Bereich für Sie zusammengestellt.

Kann man die Bank wechseln trotz laufendem Kredit?

Wenn es darum geht, den Kredit mit umzuziehen, ist dies möglich, wenn die neue Bank das Darlehen übernimmt. Möglicherweise wird bei der bisherigen Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig.

Stimmt die neue Bank der Kreditvergabe zu, erfolgt die Ablösung für den Kunden ohne großen Aufwand. Banken regeln dies untereinander.

Kann ich für jemand bürgen trotz laufendem Kredit?

Die Antwort auf die Frage, ob die Bürgschaft anerkannt wird, basiert auf den finanziellen Verhältnissen des Bürgen. Sind diese trotz laufendem Kredit positiv, steht einer Bürgschaft nichts im Wege.

Wie viel Geld brauche ich um einen Kredit zu bekommen?

Ausschlaggebend ist zum einen die Höhe des Kredites. Das Einkommen muss ausreichen, um die Rate bezahlen zu können. Im Zweifelsfall lässt sich die Rate durch eine Verlängerung der Laufzeit senken.
Je länger die Laufzeit, um so geringer fällt der Tilgungsanteil in der Rate aus.
Manche Banken setzten jedoch Mindesteinkommen voraus. Diese orientieren sich an der Anzahl der unterhaltsberechtigten Personen, die im Haushalt leben.
Da diese Mindesteinkommen unterschiedlich hoch ausfallen, lohnt sich ein Blick in die Annahmerichtlinien des jeweiligen Anbieters.

Wie viele Kredit darf man gleichzeitig haben?

Es gibt keine Regelung, die besagt, wie viele Kredite eine Person haben darf. Sofern das monatliche Einkommen ausreicht und die Bonität es zulässt, gibt es nach oben keine Grenzen in der Anzahl der Darlehen.

Wo kann ich einen neuen Kredit trotz laufendem Kredit beantragen?

Theoretisch ist dies bei jeder Bank möglich. Allerdings ist es sinnvoller, einen Kreditvergleich wie Smava zu nutzen.

Zum einen fällt die Auswahl von vorneherein größer aus. Zum anderen weiß Smava, welche Partner bei welcher Konstellation infrage kommen.

Smava unterbreitet dann von sich aus noch weitere Vorschläge.

Haus finanzieren trotz laufender Kredite

Baufinanzierungen und Ratenkredite werden in der Betrachtung nicht in einen Topf geworfen. Sofern sich der Ratenkredit in einem durchschnittlichen Rahmen bewegt, kann er häufig sogar in die Baufinanzierung umgeschuldet werden.

Damit profitiert der Kreditnehmer von den günstigeren Zinsen für Immobilienkredite, auch wenn davon ein Urlaub bezahlt wurde.

Welche Bank kann mir für einen weiteren Kredit am besten helfen?

Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten. Das Ergebnis hängt von der persönlichen Situation des Antragstellers ab.
Um Zeit und Aufwand zu sparen, empfehlen wir die Nutzung eines Vergleichsportals, bei dem der Kreditnehmer mit einer Anfrage mehrere Angebote erhält.

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