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Artikel veröffentlicht am: 17. Juni 2020

Kredit trotz Probezeit | Überblick | Anbieter | Chancen | Lösungen

Finden Sie hier Ihren günstigen Kredit

- schnelle Entscheidung und Auszahlung -

Geschafft: Sie haben ihren Wunschjob gefunden und können den ersten Schritt auf ihrer Karriereleiter tun. Doch gerade in dieser Phase kommt es nicht selten vor, dass Sie Geld benötigen, um sich zum Beispiel neu einzurichten oder ein Auto für den Dienstweg zu kaufen.

Geht es Ihnen so?  Brauchen Sie gerade dringend Geld, da Sie noch keine Rücklagen bilden konnten, aber dringend wichtige Anschaffungen tätigen müssen?

Ein Kredit erscheint Ihnen aussichtlos, weil Sie sich ja noch in der Probezeit befinden? Machen Sie sich keine Sorgen: Es gibt durchaus Möglichkeiten, auch einen Kredit trotz Probezeit zu erhalten.

Lesen Sie hier, warum die Probezeit überhaupt ein Problem bei der Kreditvergabe darstellt und wie Sie trotzdem attraktive Angebote finden!

Die Sicht der Bank: Darum ist die Probezeit ein Problem für Kredite!

Um das Problem mit der Probezeit zu verstehen, müssen wir kurz ergründen, wie Ratenkredite grundsätzlich funktionieren. Das Prinzip ist nicht schwierig:

Sie benötigen Geld von der Bank und fragen einen Kredit an. Die Bank prüft Ihr Einkommen und schickt Ihnen bei einer positiven Antwort den Kreditvertrag.

Mit diesem unterschreiben Sie nicht nur, dass sie den Kredit zurückzahlen, sondern Sie geben der Bank auch eine Sicherheit. Sie treten den pfändbaren Teil Ihres Gehalts als Sicherheit für das Darlehen ab.

Einkommen als Sicherheit: In der Probezeit deutlich fragiler

Leider erweist sich Ihr Einkommen bei einem Arbeitsverhältnis in der Probezeit als deutlich schwächere Sicherheit. Dies liegt vor allem an der unterschiedlichen Stellung der Probezeit im Vergleich zur dauerhaften Festanstellung:

Festanstellung Probezeit
Begründung für
Kündigung nötig?
Ja, nur 3 mögliche Gründe für
ordentliche Kündigung
(Betriebe mit mehr als 10 Beschäftigten)
Nein
Kündigungsfrist Mindestens 4 Wochen bis zu
maximal 7 Monate
(je nach Betriebszugehörigkeit)
2 Wochen

Tabelle 1: Wichtige Unterschiede zwischen Festanstellungen innerhalb und außerhalb der Probezeit

Sie können in der Probezeit also ohne Angabe von Gründen gekündigt werden. Darüber hinaus liegt die Frist bei nur zwei Wochen.

Somit besteht also jederzeit die Gefahr, dass Ihre Kreditsicherheit in Form der Gehaltsabtretung entfällt. Für die Bank bedeutet das ein deutlich erhöhtes Risiko, dass Sie plötzlich ihre Rückzahlungen nicht mehr leisten können.

Banken schauen sich oft auch die individuelle Situation an

Wenn Sie einen Ratenkredit in der Probezeit beantragen, schauen sich die Banken immer alle Rahmenbedingungen an. Dazu gehören auch folgende Fragen:

1. Wie weit ist die Probezeit schon fortgeschritten?

Normalerweise darf die Probezeit in einem Arbeitsverhältnis maximal 6 Monate dauern. Eine Verlängerung darüber hinaus ist nicht möglich.

Bei der Prüfung eines Kredits schaut sich die Bank jedoch auch an, wie weit die Probezeit bereits fortgeschritten ist. Haben Sie bereits 5 Monate in Ihrem jetzigen Job gearbeitet, steigt die Wahrscheinlichkeit auf eine unbefristete Festanstellung deutlich.

In einem solchen Fall gewähren Kreditgeber eher Darlehen als zu Beginn des Zeitraums.

2. Ihr Alter spielt ebenfalls eine Rolle

Zusätzlich stellt auch Ihr Alter bei der Kreditaufnahme während der Probezeit ein Kriterium dar. Hier gilt allgemein: Jüngere Menschen haben auf dem Arbeitsmarkt nach wie vor bessere Chancen.

Somit läge also nach einer etwaigen Kündigung in der Probezeit die Chance höher, dass Sie schnell einen neuen Job finden und Ihren Kredit zurückzahlen können.

Dieser Effekt mag grundsätzlich eher klein ausfallen. Trotzdem sollten Sie auch dies bei der Kreditsuche nicht aus den Augen verlieren.

Überblick: Das sind die Risiken der Bank

Nachfolgend zeigen wir Ihnen noch einmal alle Risiken der Bank im Überblick:

  • Ohne Job können Sie Ihren Kredit nicht zurückzahlen
  • Kein Kündigungsschutz in der Probezeit
  • Möglicherweise Arbeitslosigkeit oder niedrigen Einkommen im Folgejob   

Zusätzlich besteht die Gefahr, dass die Banken Ihren Lohn bei Zahlungsausfall nicht mehr pfänden können. Dies passiert entweder, wenn Sie arbeitslos wären oder Ihr Lohn in einem Folgejob unterhalb der Pfändungsfreigrenze liegt.

Grundsätzlich lässt sich festhalten, dass eine Kreditaufnahme auch in der Probezeit möglich ist. Sie müssen nur mit einigen Besonderheiten rechnen:

  • Kredit trotz Probezeit bringen etwas höhere Zinsen mit sich (durch das höhere Ausfallrisiko)
  • Viele Banken wollen eine Bürgschaft oder einen zweiten Kreditnehmer als zusätzliche Sicherheiten
  • Sie müssen strengere Voraussetzungen (z.B. Schufa-Score und Höhe des Einkommens) für einen Kredit erfüllen

Vergleichen Sie zudem stets die Konditionen der einzelnen Anbieter. Auf diese Weise finden Sie letztlich den Kredit trotz Probezeit, der Ihren Geldbeutel nicht zu stark belastet.

Erfährt die Bank überhaupt von einer Probezeit?

Sie können als Kreditnehmer davon ausgehen, dass die Bank von Ihrer Probezeit erfährt. Hierbei existieren mehrere Konstellationen:

1. Sie können die Gehaltsnachweise nicht erbringen

Viele Kreditgeber verlangen Gehaltsnachweise für die letzten 3 Monate. Sollten Sie sich noch am Anfang Ihrer Probezeit befinden, liegen Ihnen diese Nachweise vom Arbeitgeber noch gar nicht vor.

In einem solchen Fall würde die Bank genauer nachhaken und eventuell Ihren Arbeitsvertrag anfordern. Spätestens dann wäre alles klar.

2. Ihr Eintrittsdatum findet sich auf dem Gehaltsnachweis

Sollten Sie sich bereits in Monat 5 oder 6 Ihrer Probezeit befinden, können Sie eventuell die Gehaltsnachweise erbringen. In diesem Fall erfährt die Bank Ihr Eintrittsdatum in den Betrieb jedoch anhand der Unterlagen.

Dieses ist in der Regel nämlich auf Verdienstbescheinigungen notiert.

3. Beim digitalen Kontoblick fehlen die Gehaltseingänge

Mittlerweile bieten immer Banken Kredite mit digitalem Kontoblick. Hierbei müssen Sie keine Unterlagen und damit auch keine Einkommensnachweise mehr an die Bank versenden.  

Doch beim digitalen Kontoblick wird Ihr Gehaltskonto automatisiert gecheckt. Sollten dabei Gehaltseingänge über die letzten 1-2 Monate hinaus fehlen, fällt dies ebenfalls auf.

Wichtig: Versuchen Sie nicht, Ihre Situation zu verschweigen. Sollte dies herauskommen, sieht das für die weitere Zusammenarbeit mit dem Kreditgeber schlecht aus. Kredite bauen nämlich nach wie vor auf Vertrauen auf.

Lösungen für die Kreditgenehmigung: So steigern Sie Ihre Erfolgschancen!

Banken sehen bei einem Kredit in der Probezeit hohe Risiken. Deshalb muss Ihr Ziel als Kreditnehmer darin bestehen, dem Kreditgeber seine Ängste zu nehmen. Dies können Sie durch verschiedene Maßnahmen erreichen:

1. Kreditsumme und Laufzeit nicht zu hoch wählen

Wenn Sie die Laufzeiten für Ihren Kredit in der Probezeit möglichst kurzhalten, können Sie das Risiko für den Kreditgeber bereits absenken. Je schneller Sie den Kreditbetrag zurückzahlen, desto weniger Sorgen muss sich der Bankberater um die Rückzahlung machen.

Auch die Höhe der Kreditsumme ist nicht unwichtig. Für Banken erweist es sich nämlich als schlimmer, wenn eine hohe Kreditsumme ausfällt.

Aus diesem Grund sollten Sie folgende grobe Richtwerte ins Auge fassen:

  • Kreditsumme möglichst nicht höher als 20.000 Euro ansetzen
  • Laufzeiten deutlich kürzer als 60 Monate ansetzen

2. Ein Mitantragsteller sorgt für zusätzliche Sicherheit

Sie können Ihren Kredit in der Probezeit auch durch einen Mitantragsteller absichern. Dieser tritt ebenso als Kreditnehmer auf, so dass der Kreditgeber nun im Notfall von zwei verschiedenen Personen offene Kreditraten fordern könnte.

Hierbei ist zu beachten, dass viele Banken einen zweiten Kreditnehmer nur akzeptieren, wenn dieser mit dem Antragsteller in einem Haushalt lebt. Im Normalfall kommt also vor allem Ihr Ehepartner oder Lebensgefährte infrage.

3. Weitere Sicherheiten: Grundschulddarlehen als Hausbesitzer

Sie verfügen über ein bereits abgezahltes Haus? In diesem Fall wäre ein Grundschulddarlehen eine sinnvolle Alternative.

Diese werden zum Beispiel von Creditolo zur Verfügung gestellt und weisen einige Besonderheiten auf:

  • Ihre Erwerbssituation spielt keine Rolle (egal, ob Probezeit oder nicht)
  • Die Absicherung erfolgt über eine Grundschuld auf Ihre Immobilie
  • Auch bei negativer SCHUFA möglich

Beachten Sie hierbei, dass sich ein Grundschulddarlehen nur dann lohnt, wenn Sie eine größere Kreditsumme benötigen. Sie müssen hier nämlich die Kosten für die Eintragung der Grundschuld zusätzlich einkalkulieren.

Diese summieren sich je nach Höhe der Grundschuld schnell auf einen vierstelligen Betrag.

4. Ein guter SCHUFA-Score hilft bei der Kreditaufnahme

Kreditgeber holen natürlich auch bei einem Kredit trotz Probezeit eine Auskunft über Ihre Bonität bei der SCHUFA und anderen Auskunfteien ein. Je besser Ihr Score, desto besser sind die Chancen auf eine Finanzierung trotz der Erwerbssituation.

Checken Sie Ihren Score und die Einträge bei der SCHUFA nach Möglichkeit vorher selbst. Glücklicherweise können Sie jederzeit eine kostenfreie Selbstauskunft einholen.

Sollten Sie dabei falsche Negativeinträge entdecken, können Sie deren Löschung beantragen. Allerdings müssen Sie nachweisen, dass es sich um Falscheinträge handelt.

5. Dispokredit in diesem Fall oft die einfachere Lösung

Wenn Sie dringend Geld benötigen, kann es in der Probezeit auch schonmal der Dispokredit sein. Schließlich kennt Ihre Hausbank sie schon länger und ist oft eher bereit, die Kreditlinie unkompliziert einzurichten.

Hierbei sollten Sie allerdings beachten, den Dispokredit selbstständig in Raten abzuzahlen. Die Bank verlangt dies im Normalfall nicht.

Sollten Sie jedoch darauf verzichten, müssen Sie immer weiter die doch recht hohen Dispozinsen zahlen.

Im besten Fall lösen Sie den Dispokredit nach Ende Ihrer Probezeit durch einen Ratenkredit ab, der dann im Normalfall kein Problem darstellt.

Welche Voraussetzungen muss man grundsätzlich mitbringen?

Wie bei jedem Darlehen existieren auch beim Kredit trotz Probezeit gewisse Voraussetzungen, die Sie als Kreditnehmer immer erfüllen müssen.

Dazu gehören:

  • Mindestalter von 18 Jahren
  • Festes Einkommen oberhalb der Pfändungsfreigrenze
  • Fester Wohnsitz in Deutschland
  • Handeln auf eigene Rechnung
  • Gehaltskonto in Deutschland
  • Keine harten Negativeinträge in Ihrer SCUFA-Auskunft
  • Ausreichender Puffer zwischen Einnahmen und Ausgaben im Monat

Sie können davon ausgehen, dass die Kreditanbieter bei einem Kredit trotz Probezeit stets genauer hinschauen und etwas strengere Maßstäbe anlegen. Schließlich steht Ihr Einkommen während dieser Zeit nur als wackelige Sicherheit zur Verfügung.

Ablauf einer Kreditanfrage: So geht’s zum Kredit trotz Probezeit

Nachdem wir die Voraussetzungen geklärt haben, geht es nun an den Ablauf einer Kreditanfrage. Schauen wir uns den Ablauf einmal anhand des kostenlosen Kreditvergleichs von smava an:

1. Kreditwunsch und persönliche Daten eingeben

Zunächst geben Sie die benötigte Kreditsumme, die gewünschte Laufzeit sowie den Verwendungszweck an. Letzterer ist vor allem wichtig, wenn Sie zum Beispiel einen Autokredit suchen.

Autokredite werden nämlich häufig besonders besichert (per Sicherungsübereignung des Kfz-Briefs) und bringen somit oft günstigere Zinsen mit sich.

Zusätzlich geben Sie noch wichtige Daten zu Ihrer Person und den Kontaktmöglichkeiten an.

2. Dateneingabe komplettieren

Im zweiten Schritt machen Sie weitere Angaben zu Ihrer Person, aber auch zu Ihrer Erwerbssituation. Dazu gehört auch die Angabe des Einkommens sowie der fixen Ausgaben.

Zusätzlich kommt auch hier die Frage auf, wie lange Sie schon in Ihrem aktuellen Job arbeiten.

3. Vergleichen Sie die zu Ihnen passenden Angebote

Im nächsten Schritt präsentiert Ihnen smava passende Kreditangebote. Diese sind an Ihre Angaben angepasst. Somit können Sie davon ausgehen, dort auch einen Kredit zu erhalten, wenn Ihre Daten vorher richtig waren.  

4. Kredit auswählen und beantragen

Zu guter Letzt wählen Sie ihren Wunschkredit aus und beantragen diesen beim entsprechenden Finanzinstitut.

Kredit trotz Probezeit: Erfahrungen und Eindrücke

Aus langjähriger Erfahrung können wir sagen, dass die Chancen auf einen Kredit trotz Probezeit nicht schlecht ausfallen. Es existieren viele Kreditanbieter, die auch diese Zielgruppe ansprechen.

Häufig können hier vor allem Kreditvermittler gute Erfolge erzielen. Klassische Banken tun sich hingegen schwerer mit entsprechenden Darlehen.

Welche Banken können helfen?

Natürlich stellt sich Ihnen jetzt die Frage, welche Banken letztlich helfen können. Wir haben uns verschiedene Anbieter exemplarisch angeschaut:

1. Smava

Der Kreditvergleich smava bietet Ihnen die Möglichkeit, einen Kredit trotz Probezeit zu erhalten. Dies liegt an der Tatsache, dass der Kreditvermittler mit sehr vielen Banken zusammenarbeitet. Die Chancen stehen hier also durchaus gut.

2. Auxmoney

Auxmoney ist eine Plattform, auf der Investoren Ihnen als Kreditnehmer einen Privatkredit gewähren können. Hier hängt die Zustimmung also von der Entscheidung der Investoren ab.

Da diese jedoch auch einen Einblick in Ihre Bonität erhalten, kommt es hierbei immer auf den Einzelfall an. Wenn Ihre Bonität sonst gut ausfällt, steht einem Darlehen oft nichts im Wege.  

3. Postbank

Die Postbank tut sich als klassische Bank eher schwer, wenn um einen Kredit trotz Probezeit geht. Hier ist fast immer ein zweiter Kreditnehmer erforderlich.

4. Santander

Wie bei der Postbank dürfte es auch bei der Santander Bank schwierig werden, einen Kredit trotz Probezeit zu bekommen. Ein Mitantragsteller kann jedoch auch hier die Chancen deutlich erhöhen.

5. Maxda

Auch Maxda vergibt Kredite trotz Probezeit eher selten. Mit einem zweiten Kreditnehmer steigen jedoch auch hier die Erfolgschancen deutlich.

Hinweis: Ein zweiter Kreditnehmer sollte ebenfalls eine gewisse Mindestbonität und ein eigenes Einkommen mitbringen. Ansonsten verbessert er die Kreditchancen kaum.

Kredit trotz Probezeit: Kein Ding der Unmöglichkeit!

Wenn Sie einen Kredit trotz Probezeit suchen, sollten Sie nicht vorzeitig aufgeben! Für die Banken bedeutet eine solche Finanzierung ein erhöhtes Risiko, so dass sie strengere Richtlinien dafür festlegen.

Doch wenn Sie es schaffen, den Banken ihre Ängste zu nehmen, können Sie durchaus das benötigte Geld erhalten. Setzen Sie die Kreditsumme und auch die Laufzeit eher niedrig an und beantragen Sie den Kredit gemeinsam mit Ihrem Ehe- oder Lebenspartner.

Zusammen mit einem guten Einkommen sowie einer einwandfreien SCHUFA-Auskunft erhöhen Sie Ihre Chancen deutlich. Letztlich kommt es aber immer auch auf den jeweiligen Anbieter an.

Gerade Kreditvermittler wie smava oder Plattform für Privatkredite wie Auxmoney erweisen sich oft als vielversprechend. Vergleichen Sie zum Abschluss zudem alle Kreditangebote und wählen das Darlehen, welches Ihren Geldwunsch möglichst günstig erfüllen kann.

FAQ zum Kredit trotz Probezeit

Kann ich die Probezeit des Arbeitsvertrags verschweigen?

Nein, das ist kaum möglich. Zum einen wäre dies eine Täuschung und zum anderen ergeben die Voraussetzungen für einen Kredit einen Nachweis über Ihr Einkommen.

Sie müssen im Normalfall die letzten 3 Gehaltsabrechnungen einreichen. Entweder haben Sie noch gar keine 3 Nachweise oder die Bank kann Ihr Eintrittsdatum ins Unternehmen anhand des Dokuments ablesen.     

Ist ein Kredit trotz Probezeit möglich?

Es ist in der Probezeit zwar schwieriger, einen Kredit zu bekommen, aber natürlich nicht unmöglich. Sie müssen nur mit strengeren Vergaberichtlinien rechnen. So sollten Sie ein Einkommen deutlich oberhalb der Pfändungsfreigrenzen aufweisen.

Zusätzlich ist eine einwandfreie SCHUFA-Auskunft hilfreich und Sie sollten den Kredit nach Möglichkeit gemeinsam mit Ihrem Ehepartner abschließen. Je nach Anbieter stellt ein Kredit trotz Probezeit eigentlich kein Problem dar.

Wie beantrage ich einen solchen Kredit?

Im besten Fall wenden Sie sich an Kreditvermittler wie smava oder Privatkredit-Plattformen wie Auxmoney. Ansonsten hilft auch ein Mitantragsteller.

Wie lange dauert die Probezeit normalerweise?

Die Probezeit dauert im Normalfall 6 Monate. Ihr Arbeitgeber darf diese Frist auch nicht über diesen Zeitraum hinaus verlängern.

Kann man in der Probezeit einen Kredit aufnahmen?

Es ist zwar schwieriger, aber durchaus möglich. Mit einem zweiten Kreditnehmer und einer einwandfreien SCHUFA-Auskunft bieten sogar viele Banken entsprechende Darlehen.

Aufgrund des höheren Risikos für die Bank liegen die Zinsen oft etwas höher.   

Ist ein Kredit trotz Ausbildung möglich?

Grundsätzlich können Sie einen Kredit trotz Ausbildung aufnehmen. Hierbei kommt es jedoch auf die Höhe Ihres Einkommens an. Sollte dies unterhalb der Pfändungsfreigrenze liegen, wird es schwieriger.

Wie sind die Kredit trotz Probezeit Erfahrungen?

Unserer Erfahrung nach ist es durchaus möglich, einen Kredit trotz Probezeit zu bekommen. Sie sollten sich auf strengere Richtlinien einstellen und eine gute SCHUFA-Auskunft aufweisen.

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