Sparkassenkredit trotz Schufa

Für viele Verbraucher sind die Sparkassen der erste Ansprechpartner für einen Kredit. Was machen die Sparkassen aber bei einem Kredit trotz Schufa?

Ein Leser frage uns in der vergangenen Woche, ob es eigentlich möglich sei, bei der Sparkasse einen Kredit trotz Schufa zu erhalten. Immerhin haben die „roten Banken“ einen öffentlich-rechtlichen Auftrag, den Bürgern bei finanziellen Themen weiterzuhelfen.

Wir sind der Frage auf den Grund gegangen und haben für Sie nach Antworten gesucht. Sie sind Kunde einer Sparkasse, benötigen einen Kredit und wissen, dass ihre Schufa nicht ganz blütenrein ist?

Sie suchen Lösungen für ihr Anliegen, wissen aber noch nicht, wie diese aussehen können? Lesen Sie hier, wie es um einen Sparkassenkredit trotz Schufa bestellt ist, und wie Sie vorgehen müssen.

Sie erhalten dazu ganz konkrete Handlungsempfehlungen.

Die Ausgangslage

Der Marktanteil der Sparkassen lag im Jahr bei 20 Prozent. Die öffentlich-rechtlichen Institute betreuten im Jahr 2016 insgesamt 32,1 Millionen Giro-Kunden.

Dies ist mehr als ein Drittel der deutschen Bevölkerung.

Der Bestand der von Sparkassen an private Haushalte vergebenen Ratenkredite lag Ende 2020 bei einem Volumen von 387,7 Milliarden Euro. Bei diesen Zahlen ist anzunehmen, dass zum einen Kunden mit negativen Schufa-Einträgen dabei sind, und diese auch als Kreditkunden geführt werden.

Wer als potenzieller Kreditnehmer noch kein Kunde bei der Sparkasse ist, wird sich vielleicht etwas schwer tun, zu einer Filiale zu gehen, zu sagen, ich hätte gerne Kredit, habe aber eine negative Schufa. Im ersten Schritt wird er versuchen, sich im Internet schlauzumachen, wie die Sparkassen reagieren.

Ist er bereits Kunde bei der Sparkasse, ist es ihm vermutlich auch eher unangenehm, nach einem Kredit zu fragen. Einfacher ist die Anonymität des Internets und der Direktbanken.

Wir wollen im nächsten Abschnitt einmal betrachten, wie die Sparkassen bei der Kreditvergabe arbeiten.

Die Vorgehensweise der Sparkassen

Die Sparkassen sind, mit Verlaub, zum einen sehr teuer, zum anderen sehr konservativ. Wer denkt, dass der öffentlich-rechtliche Auftrag auch beinhaltet, mögliche Hürden niedriger aufzustellen, irrt.

Auch wenn die Institute autonom sind und ihre Geschäftspolitik selbst bestimmen, gilt ein einheitlich vorsichtiges Vorgehen. Die Sparkasse Fürth verweist in ihrem Blog auf Paragraf 18a, Abs. 1 Kreditwesengesetz (KWG). Dieser besagt:

„Die Kreditinstitute prüfen vor Abschluss eines Verbraucherdarlehensvertrags die Kreditwürdigkeit des Darlehensnehmers. Das Kreditinstitut darf den Verbraucherdarlehensvertrag nur abschließen, wenn aus der Kreditwürdigkeitsprüfung hervorgeht, dass bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag keine erheblichen Zweifel an der Kreditwürdigkeit bestehen ….“

Grundsätzlich gilt, dass es durchaus Banken gibt, die negative Schufa-Einträge, natürlich abhängig von der Ursache, weniger kritisch sehen als Sparkassen. Im nächsten Abschnitt beschreiben wir den Ablauf der Kreditanfrage.

Der Ablauf beim Kreditantrag bei der Sparkasse

Wer bereits Kunde der Sparkasse ist und dort über ein Girokonto verfügt, kann den S-Privatkredit „OnlineKredit“ nutzen. Dieses Darlehen ist nur per Internet erhältlich.

Wer noch kein Girokunde der Sparkasse ist, muss sich für den Kreditantrag in eine Filiale bemühen. Üblicherweise muss dafür zunächst ein Gesprächstermin vereinbart werden.

Im Rahmen der Terminvereinbarung erfährt der potenzielle Kunde, welche Unterlagen er mitbringen muss. Dabei handelt es sich in der Regel um einen Gehaltsnachweis und um Kontoauszüge.

Der klassische Ratenkredit ist bei vielen Sparkassen für Selbstständige beispielsweise gar nicht erhältlich.

Der Mitarbeiter oder die Mitarbeiterin der Sparkasse erstellt anhand der Kontoauszüge eine Haushaltsrechnung. Im Rahmen der Kreditbearbeitung erfolgt eine Schufa-Anfrage.

Aus den Bausteinen Schufa, finanzielle Situation und sozioökonomischer Daten des Antragstellers leitet sich die sparkassenspezifische Bonitätseinstufung ab. Diese dient als Grundlage für Zu- oder Absage und den möglichen Zinssatz.

Zu den sozioökonomischen Daten zählen beispielsweise die Postleitzahl des Antragstellers, sein Beruf, die Branche seines Arbeitgebers, ob er verheiratet ist und Kinder hat.

Abhängig vom Arbeitsaufkommen der Sparkasse und der Eindeutigkeit der Unterlagen erfährt der Antragsteller nach drei bis fünf Tagen, ob er das Darlehen erhält. Die Sparkasse teilt ihm dann auch die Höhe der bonitätsabhängigen Zinsen mit.

Unangenehm wird es, wenn sich die Schufa-Einträge in einem Bereich bewegen, der die Kreditzusage schwierig macht. Normalerweise erfährt ein Kunde bei einer Absage aber gar nicht, weshalb der Kredit verweigert wurde.

Die Bank, oder in diesem Fall die Sparkasse, teilt ihm nur mit, dass eine Kreditvergabe nicht möglich ist. Unter dem Strich fällt ein Sparkassenkredit trotz Schufa vergleichsweise aufwendiger aus, als ein Onlinekredit.

Lesen Sie jetzt, welches die Gründe für Kreditabsagen bei den Sparkassen sind.

Welches sind die häufigsten Gründe für eine Kreditabsage bei den Sparkassen?

Die Sparkassen selbst geben dazu auf der institutsübergreifenden Homepage Sparkasse.de bereitwillig Auskunft. Dabei spielt nicht nur die Bonität eine Rolle, auch das Arbeitsumfeld des Antragstellers wird bewertet.

• Das frei verfügbare Einkommen ist zu niedrig.
• Die Einkommensverhältnisse sind nicht stabil genug, beispielsweise bei Selbstständigen oder befristeten Arbeitsverträgen.
• Der Arbeitsplatz selbst ist branchen- und konjunkturbedingt nicht sicher.
• Der Antragsteller ist noch nicht volljährig oder schon zu alt.
• Bei früheren Krediten kam es zu Zahlungsunregelmäßigkeiten.
• Nicht ausreichende Sicherheiten.
• Der Dispositionskredit ist nicht nur ausgeschöpft, sondern überzogen.
• Das Schufa-Scoring ist zu schlecht oder es liegen gravierende negative Schufa-Einträge vor.

Wer eine Absage erhalten hat, oder eine Absage bei der Sparkasse von vorneherein vermeiden möchte, sollte sich die Alternativen zu einem Sparkassenkredit trotz Schufa im nächsten Absatz durchlesen.

Sinnvolle Alternativen

Losgelöst von der Tatsache, dass die Sparkassen nach wie vor Marktführer sind, bestehen durchaus sinnvolle Alternativen zu einem Sparkassenkredit. Einige dieser Alternativen sind nicht nur günstiger, sondern auch schneller und werden auch tatsächlich genehmigt.

Alternative 1 – mehrere Banken

Ein Onlinekreditantrag dauert nur wenige Minuten. Wer sich eine halbe Stunde Zeit nimmt und online bei den verschiedenen Banken anfragt, beispielsweise Targobank, Postbank oder DKB, erhält relativ schnell einen Überblick, wo er einen Kredit zu welchen Konditionen bekommt.

Alternative 2 – Kreditvergleich

Ein Kreditvergleich ist die noch schnellere Lösung. Hier bringen wir einfach einmal unseren Kreditvergleich ins Spiel.

Wir bieten auf der einen Seite dank zahlreicher Partnerbanken eine sehr große Auswahl. Wir bieten aber noch mehr.

Einer unserer Partner, Smava, blickt auf eine jahrelange Erfahrung bei der Vermittlung gerader schwieriger Kredite zurück. Smava arbeitet mit über 20 Partnerbanken.

Sie haben immer die Auswahl, entweder einen Anbieter gezielt anzufragen, oder die Anfrage über Smava zu machen. Im zweiten Fall prüft Smava, wer alles als Geldgeber für Sie infrage käme.

Im Ergebnis erhalten Sie mit einer Anfrage bis zu sechs Kreditangebote zur Auswahl – schneller und einfacher geht es nicht.

Alternative 3 – Kredit von privat

Kredite von privat über sogenannte Kreditmarktplätze bieten auch bei schwacher Schufa eine Option. Portale wie Auxmoney verzichten zwar nicht auf die Schufa-Anfrage.

Allerdings finden sich bei den Geldgebern auch Anleger, die bei einem höheren Zinssatz auch bereit sind, höhere Risiken einzugehen. Dazu kommt, dass kein Investor ein Projekt alleine finanziert.

Wer sich mit einem Betrag von 50 Euro engagiert, kann einen möglichen Verlust leicht verschmerzen, wenn er noch 15 andere Kredite finanziert, die weniger riskant einzustufen sind. Dafür erhält er bei einem Engagement eine deutlich höhere Rendite.

Die Kreditportfolios der Geldgeber ähneln meist einem gut sortierten Wertpapierdepot. Dort finden sich neben dynamischen Wachstumsaktien mit hoher Volatilität auch sogenannte Bluechips und Anleihen.

Eine andere Option ist ein Privatkredit von einer Person, beispielsweise aus dem Familienkreis. Um mögliche Meinungsunterschiede zu vermeiden, stellt ein ordentlicher Kreditvertrag aber sicher, dass die Freundschaft auch beim Geld nicht aufhört.

Alternative 4 – Auto beleihen

Als vierte Alternative kommt Pfando in Betracht. Bei Pfando handelt es sich um ein Portal für die Beleihung von Autos.

Der Kreditnehmer verkauft sein Auto an Pfando, kann es aber zurückgemietet weiter benutzen. Im gewerblichen Bereich ist dieses Vorgehen als „Sell and Lease back“ bekannt und wird häufig aus steuerlichen Gründen genutzt.

Sie kennen jetzt die Alternativen zu einem Kredit trotz Schufa. Lesen Sie nun, was die Schufa eigentlich alles beeinflusst.

Was wirkt sich auf die Schufa aus?

Diese Frage beschäftigt vermutlich viele Antragsteller. Wir haben zunächst einmal eine Tabelle erstellt, welche Daten die Schufa sammelt und welche nicht.

Es gibt aber auch Verhaltensmuster, die Auswirkungen auf die Schufa haben. Dazu zählen beispielsweise Unregelmäßigkeiten bei der Rückzahlung eines Kredites.

Wer viele Girokonten und Kreditkarten nutzt, rutscht bei der Schufa ebenfalls ins Abseits. Das Wiesbadener Unternehmen unterstellt, dass der Konto- und Karteninhaber aufgrund mangelnder Liquidität Minussalden hin- und herschiebt.

Wann immer es möglich ist, sollten Verbraucher auf das zweite oder dritte Girokonto verzichten. Gleiches gilt auch für die Kreditkarten, auch wenn diese kostenfrei zu haben sind.

Der Gedanke der Nutzer, ihre Bonität sei super, da sie die vierte Kreditkarte erhalten, ist leider ein Schuss, der nach hinten losgeht.

Positiv wirkt sich dagegen ein hoher Dispokredit aus. In diesem Fall geht die Schufa davon aus, dass die Bonität exzellent ist, da ein Dispo ohne Sicherheiten eingeräumt wird.

Vermehrte Kreditanfragen wirken sich ebenfalls negativ auf die Schufa aus. Wer unsere Alternativen eins und zwei zum Sparkassenkredit trotz Schufa nutzt, kann bei Online-Anfragen davon ausgehen, dass diese Schufa-neutral sind.

Die Schufa unterscheidet zwischen „Kreditanfrage“ und der neutralen „Konditionsanfrage“. Klickt ein Bankmitarbeiter bei einer Konditionsanfrage in der Filiale auf das falsche Häkchen, kann es für den Kunden fatal werden.

Er erhält eine Zinsinformation, die ihn nicht zusagt. Er nimmt von dem Angebot Abstand. Für die Schufa heißt es allerdings nicht, dass der Kunde abgesagt hat.

Die Schufa geht bei einer Kreditanfrage ohne anschließenden Kredit automatisch davon aus, dass die Bank das Darlehen verweigert hat. Die Folge ist eine Herabstufung des Schufa-Scorings.

Ein weiterer Punkt, der Auswirkungen auf die Bonität hat, ist das Wohnumfeld des Antragstellers. Verbraucherschützer kritisieren schon lange, aber vergeblich, dass sich Adressdaten auf die Bonität des Kunden auswirken.

Werden in einer Straße oder einem Postleitzahlenbereich überdurchschnittlich viele Rechnungen nicht bezahlt oder Kredite notleidend, wirkt sich dies auf die Bonität aller Anwohner aus. Geodaten und sozioökonomische Daten sind in Bezug auf die Schufa ein heißes Eisen.

Prüfen Sie einmal im Jahr ihre Schufa-Einträge. Jeder Bürger hat das Recht auf eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft pro Jahr!

Die Schufa verfügt über 940 Millionen Datensätze zu 60 Millionen Personen. Es ist nicht von der Hand zu weisen, dass es hier durchaus zu falschen Einträgen kommt. Das Handelsblatt kam laut Focus Money zu einem ernüchternden Ergebnis.

„Test enthüllt Fehler in jeder zweiten Schufa-Auskunft.“

„Eine nicht repräsentative Stichprobe der Redakteure von handelsblatt.com zeigt nun: Es ist sinnvoll die eigenen Daten regelmäßig zu überprüfen. Sie könnten falsch sein. Bei fünf von zehn Auskünften war dies nach Angaben des Handelsblatts der Fall.“

„Eine nicht repräsentative Stichprobe der Redakteure von handelsblatt.com zeigt nun: Es ist sinnvoll die eigenen Daten regelmäßig zu überprüfen. Sie könnten falsch sein. Bei fünf von zehn Auskünften war dies nach Angaben des Handelsblatts der Fall.“

Quelle: Focus Money Online, 15.7.2019

Finden sich in der Schufa Selbstauskunft falsche oder überalterte Einträge, wenden Sie sich an den Veranlasser, dass er bei der Schufa die Löschung beantragt. Der Gesetzgeber sieht bestimmte Fristen vor, wann ein Schufa-Eintrag wieder gelöscht werden muss:

• Nach 12 Monaten Tag genau:
  • Anfragen für Finanzprodukte (werden aber nach 10 Tagen nicht mehr weitergegeben)
• Nach 3 Jahren Tag genau:
  • Abgezahlte Kredite (nach dem Jahr der Rückzahlung)
  • Kreditkartenkonten (nach Beendigung der Geschäftsbeziehung)
  • Eidesstattliche Versicherungen, Haftbefehle zu eidesstattlichen Versicherungen, Angaben nach § 882c Abs. 1 Nr. 1–3 ZPO (bei Nachweis der Löschung vom Gericht auch früher)
  • Abweisung eines Verbraucherinsolvenzverfahrens oder Einstellung des Verfahrens mangels Masse
  • Versagung der Restschuldbefreiung
• Nach 3 vollen Kalenderjahren (mit Ablauf des 31.12 des dritten Kalenderjahres):
  • Informationen zu fälligen Forderungen (4 Jahre, wenn die Angelegenheit nicht geregelt ist)
  • Erteilung der Restschuldbefreiung
  • Aufhebung eines Verbraucherinsolvenzverfahren
• Nach 6 vollen Jahren:
  • Eröffnung eines Verbraucherinsolvenzverfahren
• Nach 10 Jahren Tag genau:
  • Ankündigung einer Restschuldbefreiung (oder bei Erteilung sowie Versagung der Restschuldbefreiung)

In der Reihe „Die Ratgeber“ beschäftigt sich der Hessische Rundfunk ausführlich mit dem Thema „Schufa“: https://www.youtube.com/watch?v=1LI0pSnLf7A

Welche Bank arbeitet nicht mit der Schufa zusammen?

Selbst wenn eine Bank nicht mit der Schufa kooperiert, kann man als Kreditnehmer davon ausgehen, dass sie Informationen zum Antragsteller bei einer anderen Wirtschaftsauskunftei anfordert. In Deutschland arbeiten faktisch alle Banken mit der Schufa.

Die einzige Alternative stellt die Sigma Bank aus Liechtenstein dar. Allerdings sind die Zinsen recht hoch und die Vergabe- und Rückzahlungskriterien sehr unflexibel.

Sie sind noch unsicher, ob Sie einen Kredit beantragen sollten oder können?

Welche Überlegungen stehen noch im Raum?

Natürlich bleibt bei bekannten Schufa-Einträgen die Frage, ob der Kreditantrag überhaupt Sinn macht. Wir sagen ja, da die Anfrage nichts kostet. Vielleicht ist eine Anfrage für einen Sparkassenkredit trotz Schufa wirklich keine gute Idee.

Es gibt aber genügend andere Anbieter, die weniger strikte Vergabekriterien haben, wie die Sparkassen. Und es gibt Anbieter, die einem Antragsteller die Arbeit abnehmen und für ihn die Angebote vergleichen, beispielsweise Smava.

Zusammenfassung und Handlungsempfehlung

Zusammengefasst lässt sich sagen, dass ein Sparkassenkredit trotz Schufa möglich, aber unter Umständen nicht die ideale Lösung ist. Für Nicht-Kunden der Sparkasse steht der OnlineKredit beispielsweise nicht zur Verfügung, sie müssen eine Filiale aufsuchen.

Dazu kommt, dass die Sparkassen deutlich restriktiver mit Schufa-Einträgen umgehen als andere Banken. Das heißt aber nicht, dass sie deswegen bei den genehmigten Krediten auch billiger sind.

Wir haben Ihnen eingangs eine Handlungsempfehlung versprochen, hier ist sie:

Warum machen Sie es sich nicht so einfach wie möglich? Nutzen Sie über unseren Kreditvergleich direkt Smava.

Lassen Sie Smava die Arbeit machen und die Banken herausfiltern, bei denen die Darlehensvergabe am wahrscheinlichsten ist. Es kostet Sie nichts, noch nicht einmal besonders viel Zeit.

Nutzen sie bis zu sechs Kreditangebote zur Auswahl und finden Sie den Kredit trotz Schufa, der zu Ihnen passt.

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